Geleneksel Bireysel Sağlık Sigortasına Uygun Maliyetli Alternatif
Başlamak için, geleneksel sağlık sigortası ile ne demek istediğimi tanımlayalım. Geleneksel sağlık sigortası poliçesi aşağıdakilerden oluşur:
Muafiyet – Bu, sağlık sigortanız ödemeye başlamadan önce tıbbi bir olay için ödemeniz gereken tutardır. Bugünün dünyasında, bu muafiyet genellikle 3000 $ veya daha fazladır.
Madeni para sigortası – Muafiyet karşılandıktan sonra çoğu poliçe, sigortalının tüm tıbbi masrafların bir yüzdesini maksimuma kadar ödemesini gerektirir. Genellikle sigortalı, faturalanan her doların %20’sinden %50’sine kadar ödeme yapar.
Katkı payları – Rutin sağlık hizmetlerini erişilebilir kılma girişiminde birçok poliçe, bir muafiyetle karşılaşmak zorunda kalmak yerine doktor ziyaretleri ve reçeteler için bir ek ödeme içerir. Bunun bir örneği, 10 dolarlık ofis ziyareti ek ödemesidir.
Cepten Çıkan Maksimum Maliyetler – Bu, sağlık faturalarının ne kadar büyük olduğuna bakılmaksızın bir sigortalının ödemeyi bekleyebileceği en yüksek tutardır. Genel bir kural olarak, bir birey için maksimum cepten harcamalar yaklaşık 7000$ ile sınırlıdır. Bu çok yanıltıcı bir sayı olabilir çünkü tüm sağlayıcılarınızın ağınızda olduğunu varsayar. Ağ dışındalarsa maliyetleriniz önemli ölçüde daha yüksek olabilir.
Ve son olarak “Ağ” – Neredeyse her geleneksel bireysel sağlık sigortası poliçesi bir hizmet sağlayıcılar ağına bağlıdır. Sağlık ağı ne kadar darsa, prim o kadar düşük olur. Bu makale için “ağlar” ile ilgili çok fazla yanlış var. “Ağlar”ın sağlık hizmeti tüketicisinin (sizin) düşmanı olduğunu söylemekle yetinelim.
Çalışan Amerikalıların Karşılaştığı Sorun
Sorun basit: sübvansiyon olmadığında çalışan Amerikalıların çoğu için sağlık sigortası primleri çok yüksek ve son derece yüksek indirilebilir ve cepten yapılan maliyetlerle birleştiğinde sağlık hizmetleri karşılanamaz hale geliyor. Kuzey Carolina’daki birkaç örneğe bakalım.
62 ve 63 yaşlarındaki sigara içmeyen bir çift, BCBS of NC ile en düşük prim seçeneğinin, aidatsız 13.300 $ aile muafiyeti için ayda 1999 $ olduğunu buldu. 7000 $’lık muafiyet ve 25 $’lık ofis ziyareti ek ödemesi olan bir planın aylık maliyeti 2682 $’dır.
En ucuz planı varsayarsak, yıllık maliyet 23.988 $ olacaktır. Ve herhangi bir kişinin kanser gibi bir tıbbi olayı olsaydı, sağlık hizmetinin gerçek maliyeti 37.288 dolar olurdu. Şunu sormalısınız: “Neden sağlık sigortanız var?”
Sigara içmeyen 30 yaşındaki bir çift, en ucuz planın, katkı payı olmayan 13.300 $’lık bir aile muafiyeti için ayda 787.84 $’a mal olacağını buldu. Katkı paylarını içeren en ucuz plan 1056,88 dolardı, ancak 7000 dolardan düşülebilir ve en kısıtlayıcı ağa sahipti. En ucuz planı varsayarsak, bu genç çiftin herhangi bir üyesinin tıbbi bir olayı olması durumunda toplam yıllık maliyeti (indirilebilir + prim) 16.454,08 $ olacaktır. Bu genç bir çift için çok büyük bir para.
Bu sorunun basit çözümü Sabit Menfaat Sağlık Sigortasıdır. Poliçenin tüm uygun harcamaları indirilebilen ve cepten yapılan azami tutardan sonra ödediği büyük bir sağlık poliçesinin aksine, Sabit Faydalı Sağlık Sigortası Poliçesi belirtilen her bir hizmet için tam olarak ne kadar ödeneceğini belirtir. Belirtilen hizmetlere örnek olarak şunlar verilebilir: 24 saatlik hastanede kalış için günlük ödenek, belirli ameliyatlar için belirli parasal yardımlar, doktor ziyaretleri için özel bir ödenek ve diğer belirtilen ücretler. Mükemmel bir Sabit Menfaat Sağlık Sigortası Poliçesi çok güçlü faydalara, çok çeşitli belirlenmiş masraflara, çok kapsamlı bir cerrahi programa ve daha fazlasına sahip olacaktır. Sabit Menfaat Sağlık Sigortası Poliçesi’nin içerebileceği en önemli hizmet, cepten yapılan harcamaları önemli ölçüde azaltabilecek bir hizmet olan sağlık faturası müzakeresidir.
Bu tür bir poliçenin gerçekten harika olan yanı, sigortalıyı daha iyi bir tüketici olması için güçlendirmesidir. Belirli bir sağlık hizmeti için poliçenizin size ne kadar ödeyeceğini bilmek, daha iyi alışveriş yapmanıza ve fiyatı pazarlık etmenize olanak tanır. Ancak bu politikayla ilgili gerçekten harika olan şey, uygun fiyatlı primdir.
62 ve 63 yaşlarındaki çift, yüksek primler nedeniyle 5 yıldır sigortasız olan gerçek bir müşterim. Onları ayda 683 $ karşılığında 5.000.000 $ ömür boyu fayda sağlayan sağlam bir Sabit Faydalı Sağlık Sigortası Poliçesine koyabildim. Bu, yıllık 15.792 $ tasarruf demektir. Müvekkilime açıkladığım gibi, Sabit Menfaat Sağlık Sigortası Poliçesi, olabilecek her şeyin %70 ila %80’ini kapsayan harika bir iş çıkaracaktır. Primdeki 15.792 $’lık farkı gerçekten kurtarmış olsalardı, kendi ceplerinden çok az bir miktar ödeyerek sağlık hizmetlerine inanılmaz bir erişime sahip olacaklardı.
2014 yılında bana kolon kanseri teşhisi kondu ve kalın bağırsağın bir kısmı alındı (CP44205). O zamanlar geleneksel bir büyük tıp politikası kapsamındaydım. Toplam cepten maliyetim 7000 dolardan fazlaydı. Bugün sattığım Sabit Fayda Planım olsaydı, maliyetlerim sıfır olmakla kalmaz, aynı zamanda sigorta şirketinden 4619 dolarlık bir çek alırdım. Her tıbbi olay bir çekle sonuçlanmayacaktı ve çoğu cepten birkaç bin dolarlık maliyetle sonuçlanabilecekti, ancak genel olarak tasarruflar bu maliyetleri fazlasıyla karşılayabilirdi.
Bu nedenle, herhangi bir sağlık sigortası olmadan gitmeyi seçmeden önce, Sabit Menfaat Sağlık Sigortası Poliçesine iyice bir göz atmanızı şiddetle tavsiye ederim.
