Teminatsız Küçük İşletme Kredileri – İyi Haber – Teşvik Yasası Krediler İçin SBA’ya Yüzde 90 Garanti Veriyor
İster bir danışman, borç veren, tedarikçi, leasing uzmanı, ticaret birliği olsun, ister sadece şehrin bir bölümünden arabayla geçmekten bıkmış ve en sevdiğiniz işletmenin neden kaba bir şekilde havlu attığını merak eden bir tüketici olarak küçük işletmelerle uzaktan ilişkisi olan herkes, çok iyi haberler duymak gibi. Küçük işletme sahibinin kendisinden bahsetmiyorum bile. Ne de olsa, bu ülkede gelişmeyi hak eden 27 milyon küçük işletme var ama çoğu zaman Bush yönetimi tarafından göz ardı edildi. Klasik olarak doğaları gereği şikayet etmeyenler, sadece yollarına atılan bir parça umut istiyorlar. Ve sadaka arayan iri gözlü idealistlerden bahsetmiyorum – Emily Dickinson’a saygım sonsuz, onlar “ruhta tüneyen tüylü şeyi” aramıyorlar. Sadece bize birkaç dolar ver ve onunla koşacağız. Bu, konuyla ilgili devam eden bir makaledir (toplamda 20): Yardım. Artık küçük işletmelere borç veren var mı?
Neyse ki orada bir kredi programı var ve SBA kredi verenleri şu anda kredi veriyor: Community Express Loan Program. Bu, çok az evrakla 5.000 ila 50.000 ABD Doları arasında teminatsız küçük işletme kredileri sağlar, genellikle iki gün içinde yanıt verir, faiz oranları şu anda %7,75’tir, finansman ve iki hafta ve doğrudan işletme hesabınıza havale edilen paralar. Kongre programı kalıcı hale getirmeyi başaramamış ve kredi sayısına hâlâ %10’luk bir sınır koymuş olsa da, bu programa hâlâ borç verenler katılıyor.
Obama teşvik yasasını girin. Bunun bu programı ve bir bütün olarak küçük işletme kredilerini nasıl etkilediğine bakalım.
Yeni teşvik tasarısının (Amerikan Kurtarma ve Yeniden Yatırım Yasası 2009) 1.100 kadar sayfasını okumaya çalıştıysanız, bunun graniti parçalamak gibi olduğunu bilirsiniz. Ama küçük bir mücevher çıkarmama izin ver. Artık ABD Küçük İşletme İdaresi’nin (sizin için SBA), programları kapsamında özel borç verenler tarafından verilen kredilerin %90’ına kadar garanti vermesine olanak tanır. Açıklamama izin ver. Bu, Community Express için harika.
Küçük İşletme Yasası 1958’de yasalaştığında çok basit bir misyonu vardı. Geleneksel kanallardan alamamış olan küçük işletmelere kredi almanın bir yolunu bulun. Bunu dahiyane bir şekilde yaptı. Başarısızlık korkusuyla küçük işletmelere, özellikle yeni kurulan şirketlere kredi vermeye isteksiz olan bankaları biliyorlardı. Böylece SBA, her kredi için bir ücret topladı ve bunu bir temerrüt olması durumunda bankalara ödemek için bir fon olarak kullandı. Bingo, SBA garanti ücretini icat etti. Bunun bankaları daha fazla kredi vermeye teşvik ettiğini bilmek için MIT’den roket bilimi derecesi ve Harvard’dan MBA derecesi gerekmez.
SBA kredi programlarının %50’den %85’e kadar garantisi vardır. Spesifik olarak, SBA şu anda 150.000 $’a kadar olan krediler için %85’e ve 150.000 $’ın üzerindeki krediler için %75’e kadar bir garantiye sahiptir. Öte yandan, Ekspres Kredi programı da dahil olmak üzere yalnızca %50’ye kadar çıkan bazı programlar vardır (bu tür krediler için yeni garanti değişmez). Yeni teşvik kanunu ile SBA bu ücretleri %90’a kadar artırma hakkına sahiptir.
Bunu bir an için düşünün. Basit matematik bize daha fazla garanti söyler, bankanın krediyi verme olasılığı o kadar artar. Tanrı aşkına, %90, %100 garantinin kapısını çalıyor! Ayrıca garantili kısmın genellikle ikincil piyasada satıldığına dikkat edin (son zamanlarda neredeyse sıfıra kapandı), bu nedenle kredilerin satılması için daha fazla şans ve daha fazla borç verme için bankaların kasasına geri dönmek için daha fazla para var.
Dikkat edin, SBA’nın bunu %90’a çıkarma hakkına sahip olduğunu söyledim. Hangi programı seçebilir. Ve henüz gerçekleşmedi. Ama ben bahisçi olsaydım, programların çoğuna ciddi ciddi bakarlardı derdim çünkü herkes ekonomiyi canlandırmak için fikir peşinde koşuyor.
Birincil kaynak belgelere bağımlı olanlar için, yeni tüzüğün ilgili bölümünde (avukatım bunu eklememi istedi) şöyle diyor:
sn. 502. KÜÇÜK İŞLETMELER İÇİN EKONOMİK TEŞVİK KREDİ PROGRAMI. (a) AMAÇ- Bu bölümün amacı, Küçük İşletme İdaresinin uygun borç verenler tarafından verilen uygun küçük işletme kredilerinin yüzde 90’ına kadar garanti vermesine izin vermektir.
(b) TANIMLAR- Bu bölümün amaçları için:
(1) ‘Yönetici’ terimi, Küçük İşletme İdaresi Yöneticisi anlamına gelir.
(2) ‘Kalifiye küçük işletme kredisi’ terimi, Küçük İşletme Yasasının (15 USC 636) 7(a) bölümü veya 1958 Küçük İşletme Yatırım Yasasının (15 USC) V başlığı uyarınca küçük işletme kuruluşuna verilen herhangi bir kredi anlamına gelir. 695 ve sonrası) bölüm 7(a)(31) kapsamında verilen krediler hariç.
Ayrıca (f) bendinde, garantilerin Kongre tarafından uzatılmadıkça, yasa tasarısının yürürlüğe girmesinden sonraki bir yıl boyunca geçerli olduğuna dair bir sonlandırma hükmü bulunmaktadır.
Peki şimdi küçük bir işletme sahibi olarak benim için ne yapıyor? Peki şimdi o kadar iyi haber değil. SBA’nın programlarının çoğunu %90’a çıkaracağını tahmin ediyorum. Ancak bankaları yeniden borç verme havasına sokmak için ikincil bir piyasanın olması gerekiyor. Bununla ilgili başka bir yazıda ele alacağımız yeni bir mevzuat da var. Ancak ikincil bir piyasamız olduğunda, bankaların sadece kredi vermekle kalmayıp bunu büyük ölçüde yapacaklarını tahmin ediyorum. Üç nedenden dolayı:
İlk olarak, tarih bize, öncelikle depresif koşullardan dolayı ekonomik hareketsizlik olduğunda, döngü bir sapan etkisi gibi daha iyiye doğru değiştiğinde, dramatik bir şekilde değiştiğini söyler. İnsanların sıkı piyasalar ve yüksek faiz oranları nedeniyle evlerini yeniden finanse edemediklerini veya evlerini satın alamadıklarını hatırlıyor musunuz? Oranlar düştü ve birçoğu yeniden finanse etme, evlerini iyileştirme ve (bazıları çok ani diyor) bol bol satın alma şansına atladı. Bu abartılı bir ifade olsa da ve aynı zamanda istihdam, yaşam standartları vb.
İkincisi, bankalar kredi verme işinde büyük bir rol oynuyorlar ve bunu bir süredir yapmıyorlar. Yeniden kâr elde etmek için can atacaklar.
Son olarak, basit ekonomi bize piyasada bir boşluk olduğunda söyler; sermaye acele edecek ve bu açık pazardan ve başlangıçtaki rekabet eksikliğinden yararlanacaktır. Büyük bankalar işletme kredisi vermiyor, bu nedenle küçük topluluk bankaları arenayı ele geçirmek için acele etmeye başlıyor. Onlara ikincil bir pazar verin, patlayacaklar.
Dolayısıyla küçük işletme sahibi için bu %90 garanti haberinin olumlu olduğunu düşünüyorum. Neden bu kadar uzun sürdüler?
